互聯(lián)網(wǎng)健康險(xiǎn)扎堆上市，長期保障型產(chǎn)品受青睞？
時(shí)間：2018-08-14作者：admin
近日，多家險(xiǎn)企聯(lián)手第三方互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)推出了長期險(xiǎn)，包括重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)等?？梢哉f，各具特色，難分伯仲。仔細(xì)梳理不難發(fā)現(xiàn)，保險(xiǎn)市場產(chǎn)品格局正在從短期產(chǎn)品逐步過渡到長期產(chǎn)品，在險(xiǎn)企互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型迫切、保民保險(xiǎn)意識被喚醒、保險(xiǎn)回歸保障的大背景下，長期保障型產(chǎn)品漸成氣候。 從短期險(xiǎn)到長期險(xiǎn) 折射險(xiǎn)企轉(zhuǎn)型之路 最近一段時(shí)間，險(xiǎn)企新品上線密集，從推出的一系列產(chǎn)品來看，以互聯(lián)網(wǎng)長期壽險(xiǎn)產(chǎn)品居多，其中，互聯(lián)網(wǎng)健康險(xiǎn)更是迎來了扎堆上市。 如，8月7日，國華人壽聯(lián)手螞蟻保險(xiǎn)推出了一款線上銷售的多次賠付、按月繳納保費(fèi)的終身重疾險(xiǎn)產(chǎn)品——好醫(yī)保重疾險(xiǎn)。這款產(chǎn)品優(yōu)勢在于，當(dāng)被保險(xiǎn)人首次重大疾病理賠后，還可額外享有兩次惡性腫瘤賠付保障，每次間隔期為三年，不管是惡性腫瘤的新發(fā)、復(fù)發(fā)、轉(zhuǎn)移、持續(xù)，均可理賠。提出按保障年限和連年體檢“獎(jiǎng)勵(lì)保額”概念，即0-40歲的用戶，獎(jiǎng)勵(lì)保障的前10年獎(jiǎng)勵(lì)50%或35%的保額；另外，若每年按時(shí)體檢，可增加20%的保障額度。除此之外，為減輕用戶一次性大額支付的壓力，該產(chǎn)品還支持按月繳納保費(fèi)。 同為重疾險(xiǎn)，8月8日，慧擇網(wǎng)攜手保險(xiǎn)公司定制推出一款線上銷售、患輕癥后重疾可遞增的重大疾病保險(xiǎn)——達(dá)爾文1號。該產(chǎn)品的優(yōu)勢在于，在互聯(lián)網(wǎng)銷售的重疾險(xiǎn)中加入“輕癥賠付后重疾保額遞增”的責(zé)任，輕癥每賠付1次，重疾保額可遞增10%，最高可遞增達(dá)130%；含投保人和被保險(xiǎn)人雙豁免，更適合夫妻互保，或?yàn)樽约旱母改讣白优侗?，也就是說，如果投保人在保障期間發(fā)生合同約定的意外，被保險(xiǎn)人后續(xù)的所有保費(fèi)可以全部免交；實(shí)現(xiàn)了在線智能核保，提升便捷體驗(yàn)。 8月10日，悟空保攜手百年人壽推出了一款線上銷售的10年期的百萬醫(yī)療險(xiǎn)，相比較絕大多數(shù)的1年期百萬醫(yī)療產(chǎn)品，保障期間最長設(shè)置到10年，繳費(fèi)時(shí)間可以選擇3年、5年或10年，住院最高保額200萬。返璞歸真，回歸保險(xiǎn)本源和實(shí)質(zhì)，更好地保護(hù)了老百姓權(quán)益。 仔細(xì)觀察不難發(fā)現(xiàn)，這些產(chǎn)品有個(gè)共同點(diǎn)，就是銷售渠道都是在線上，一改往常長期險(xiǎn)線下保險(xiǎn)代理人銷售常態(tài)。這反映出傳統(tǒng)險(xiǎn)企向互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型的步伐進(jìn)一步加快。如果說互聯(lián)網(wǎng)短期險(xiǎn)是“網(wǎng)紅”，那現(xiàn)在看來，互聯(lián)網(wǎng)長期險(xiǎn)將成為“新網(wǎng)紅”。通過之前互聯(lián)網(wǎng)上短期險(xiǎn)的試水、積累經(jīng)驗(yàn)、數(shù)據(jù)、迭代，傳統(tǒng)險(xiǎn)企已經(jīng)具備了一定能量，并開始進(jìn)入長期險(xiǎn)的實(shí)踐階段。但就目前來看，僅僅依靠險(xiǎn)企自身力量還不足以支撐客戶的多方面需求，或者說技術(shù)能力尚不足，因此，要聯(lián)手第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，依靠對方的數(shù)據(jù)、技術(shù)、流量來助力自身一臂之力，從而實(shí)現(xiàn)快速轉(zhuǎn)型。 “大力發(fā)展長期期交型保險(xiǎn)產(chǎn)品是保險(xiǎn)市場發(fā)展的趨勢，也是保險(xiǎn)公司長期健康發(fā)展的基石。借助第三方平臺(tái)的流量優(yōu)勢和大數(shù)據(jù)優(yōu)勢，共同推動(dòng)長期型保障產(chǎn)品的普及與銷售，以將更多的好產(chǎn)品帶給客戶?！眹A人壽相關(guān)人士說道。作為傳統(tǒng)中小險(xiǎn)企，唯有不斷創(chuàng)新，另辟蹊徑，在自己擅長的領(lǐng)域有所作為，才能在市場立于不敗之地。 健康險(xiǎn)投保不足 市場需求被喚醒 中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)近日發(fā)布的《2018中國商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展指數(shù)報(bào)告》顯示，認(rèn)為自身發(fā)生重大疾病風(fēng)險(xiǎn)大的受訪者中，有82.1%尚未購買商業(yè)健康保險(xiǎn)；47.8%的受訪者認(rèn)為有必要購買商業(yè)健康保險(xiǎn)，但其中已購買的比例僅6.7%。由此看來，健康險(xiǎn)投保嚴(yán)重不足，這也留給了健康險(xiǎn)市場巨大的發(fā)展空間。 為何更多險(xiǎn)企選擇線上推出健康險(xiǎn)？首先，隨著互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，越來越多的人，尤其是年輕人，已經(jīng)養(yǎng)成了線上購物習(xí)慣，這也為線上市場奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。其次，年輕用戶，尤其是90后保民已經(jīng)崛起，這批用戶自帶風(fēng)險(xiǎn)感知，有一定的保險(xiǎn)訴求，同時(shí)也具備一定的購買力，他們有文化基礎(chǔ)、鑒別能力，能夠自主選擇適合自己的產(chǎn)品，因此，這批用戶將成為未來投保的中堅(jiān)力量。再次，線上購買更加便捷、有趣，與線下產(chǎn)品相比，線上產(chǎn)品優(yōu)勢較為突出，同時(shí)，也與線下形成了互補(bǔ)。 在線力推長期保障產(chǎn)品，不僅是客戶需求的驅(qū)使，對于平臺(tái)和保險(xiǎn)公司來說也將是共贏的局面。 “互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場經(jīng)過過去幾年的簡單化、短期型產(chǎn)品的發(fā)展，和保險(xiǎn)市場的培育，在線客戶的保險(xiǎn)意識和需求相比以前得到了激發(fā)，對保險(xiǎn)的功能有了更加深入的認(rèn)識，從而產(chǎn)生了更加深層次的需求?！蔽浵伇ｋU(xiǎn)相關(guān)人士談到。據(jù)介紹，螞蟻保險(xiǎn)平臺(tái)經(jīng)過幾年的大數(shù)據(jù)積累和客戶分析，技術(shù)的發(fā)展和巨大的流量，也逐步具備了有針對性開發(fā)滿足客戶需求產(chǎn)品的能力，和在線銷售長期期交型保障產(chǎn)品的能力。 螞蟻保險(xiǎn)平臺(tái)相關(guān)人士還表示，相對于保險(xiǎn)業(yè)數(shù)萬億的總收入，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的保費(fèi)微不足道，保險(xiǎn)業(yè)不缺保費(fèi)，也不缺好的保險(xiǎn)產(chǎn)品，但缺少讓用戶有感知、有陪伴又信任的觸達(dá)方式?！盎ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的本質(zhì)仍是保險(xiǎn)，互聯(lián)網(wǎng)是開放信任的代名詞，其希望通過互聯(lián)網(wǎng)讓更多的消費(fèi)者了解、感知保險(xiǎn)，而不是簡單地將互聯(lián)網(wǎng)當(dāng)作保險(xiǎn)銷售的渠道。未來，螞蟻保險(xiǎn)平臺(tái)希望通過平臺(tái)+科技的方式，讓保險(xiǎn)公司的創(chuàng)新變得更加容易，從而不斷提升用戶體驗(yàn)?！?/p>
總結(jié)來看，“互聯(lián)網(wǎng)+長期險(xiǎn)”的線上優(yōu)化路徑，核心是以消費(fèi)者為導(dǎo)向，強(qiáng)調(diào)用戶的觸達(dá)體驗(yàn)，無論是購買方式、保險(xiǎn)保障，還是理賠，均以簡單快捷為原則，最大程度地保障用戶的利益。 讓保險(xiǎn)回歸保障 不僅僅是個(gè)口號 線上短期險(xiǎn)曾經(jīng)風(fēng)靡一時(shí)，但是因有停售風(fēng)險(xiǎn)等問題而被詬病。隨著監(jiān)管趨嚴(yán)，以及保險(xiǎn)回歸保障的背景下，長期險(xiǎn)成為險(xiǎn)企貫徹落實(shí)“保險(xiǎn)姓保”的有效途徑。 “我們過去有很多投保用戶，他們會(huì)有加?；蛘邚?fù)購的需要，我們需要滿足他們不同的個(gè)性需求，做用戶與多家保險(xiǎn)公司的一個(gè)解決方案的連接。未來，我們將發(fā)力定制更多可以提供給家庭用戶的綜合解決方案，不斷滿足更高的健康保障需求?！被蹞窬W(wǎng)健康險(xiǎn)首席研發(fā)總監(jiān)廖曉平表示，將通過科技的賦能作用，不僅是產(chǎn)品設(shè)計(jì)的創(chuàng)新，在核保與理賠上也將不斷地進(jìn)行深度優(yōu)化，持續(xù)提升用戶體驗(yàn)，推動(dòng)長期型保障產(chǎn)品的普及與銷售，讓保險(xiǎn)回歸本質(zhì)，讓消費(fèi)者受益。 對于長期險(xiǎn)對于保險(xiǎn)行業(yè)的意義，悟空保創(chuàng)始人、北美精算師陳志華表示，長期險(xiǎn)易于形成正確的保險(xiǎn)教育、理解和認(rèn)知，乃至于改變對于保險(xiǎn)行業(yè)的負(fù)面認(rèn)知。從產(chǎn)品設(shè)計(jì)的邏輯上看，短期險(xiǎn)也好、千萬保額也好，都不是最重要的，最根本的是要保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益。在監(jiān)管要求回歸保障的大環(huán)境下，保險(xiǎn)公司也為繼續(xù)調(diào)整產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、發(fā)展保障型產(chǎn)品做鋪墊。 由此來看，險(xiǎn)企扎堆推出互聯(lián)網(wǎng)長期險(xiǎn)，將使得企業(yè)、客戶、平臺(tái)三方受益。未來，通過技術(shù)的不斷迭代和優(yōu)化，長期險(xiǎn)也將能為更多保民提供更多個(gè)性化的服務(wù)。 記者 蘇潔 編輯 房文彬
